在我之前的文章里，我聊过我们日常生活中的消费税以及省税相关的书籍，最近我刚好办理完成了私人保险（Private Health Insurance），在此分享一下办理过程，以及为什么要办理。

办理保险的过程，也是学习的过程

澳洲有很多私人保险提供商，较为知名的包括Bupa、Medibank、HCF、HBF等。每家公司都针对不同的人群，提供了不同的保险政策，如果你正在考虑办理，可以尝试着在各家保险公司的官网进行定制，或者通过澳洲政府提供的私保比较平台寻找适合自己的服务。

毕竟是和切身利益（不管是健康还是费用）相关的服务，我自然不会轻易决定哪一家，所以我首先在网络上搜索了相关的信息，大致了解了收费情况，随后前往Medibank、Bupa这两家最大的保险公司的门店，进行现场咨询。

根据我们的情况描述，Medibank和Bupa分别提供了各自的面向Couple的保险方案，以及优惠活动。为了简化理解，我写作：

  • Medibank：Bronze $750 + Extra 75%
  • Bupa：Sliver $750 + Extra 60%

这是什么意思呢？

首先，加号前后分别对应的是医院保险（Hospital Cover） 和 附加保险（Extra Cover）。

国外的保险公司通常把 医院保险（Hospital Cover） 分为Gold、Sliver、Bronze三个级别，Gold对应的服务和额度最高，Bronze则相对最低。同时，每个级别还包含着不同的层次，比如Gold里也可以划分为基础款、豪华款和无限款等等。

这就为不同公司的保险政策提供了“操作空间”：可以将不同的项目，放在不同的层次中，比如涉及到Back, Neck & Spine的保险项目，Medibank推荐的Bronze就可以享受，但Bupa则需要Sliver级别。

所以在选择医院保险时，一定要搞清楚，自己需要什么项目纳入保险范围，而不是为了省钱选了Bronze，或者也可以财大气粗直接选择Gold。

说完了保险级别，再说说$750，这是指保险起付线，也就是在你申请保险赔付时，你自付的部分。通常情况下，起付线分为三个档次，$200、$500、$750，与之对应的保费也依次递减。

其次，附加保险（Extra Cover） 则为一些非医院项目提供保险，比如不纳入医保的医疗器械类服务：眼镜、护具，或者非医疗项目：按摩、洗牙等等。60%、75%则是指保险额度，即项目费用的60%、75%，最高90%可以获得赔付。此外，Bupa和Medibank为洗牙补牙提供了100%赔付。

我们在对比了两个保险方案的价格、覆盖范围以及额度后，选择了Bupa，每个月的保费就要三百多澳元，其实已经超出了我们的预算。

但好在，Bupa为在2024年4月10日前办理保险的新用户，提供了相当诱人的优惠活动：

  • 完成首月缴费后，我们可以获得接下来的6周免费，以及第二年的4周免费
  • 为一些有等待期的额外保险项目，免除了2&6月的等待期
  • 还加赠了Woolworths的140,000会员积分，相当于700澳元。

为什么要办理私人保险？

即使Bupa的优惠活动诱人，但我们依然要支付每年两千多澳元的保费，这些项目也肯定无法“赚”回保费。

那为什么我们还要办理私人保险呢？一个很重要的原因是豁免医疗附加税（Medicare Levy Surcharge）。

在澳洲，大多数纳税人都需要给政府缴纳应税收入的2%作为医疗税（Medicare Levy）。更为夸张的是，如果你的收入达到某个标准，你还需要再额外缴纳医疗附加税（Medicare Levy Surcharge）。

根据ATO显示的2024-25的缴纳要求，单身人士超过$97,000、家庭超过$194,000，就要至少缴纳1%的医疗附加税。这笔钱像是一种“捐款”，但是你也可以得到豁免。

购买私人医院保险，主要是医院保险（Hospital Cover），你就可以申请免除缴纳医疗附加税。这里要强调一下，你的保险方案一定要包含医院保险，而不能是单纯的附加保险，这才能得到豁免。

这也是政府鼓励有经济能力的人购买私人保险，降低公共医疗负担的一个手段吧。

此外，私人保险也确实有很多用处，比如免费的救护车服务、作为私人患者更快地接受治疗、或者是报销一部分医疗费用等等。

我们在办理Medicare的时候，申请了Lifetime Health Cover Letter（终身健康保险），这个也是有关键作用的。因为如果你的年龄超过31岁，没有这个证明信，你就要缴纳LHC Loading，但你有了这个证明信，在一年内办理保险，保险公司判定你是新移民且首次购买保险，就可以给予减免。否则就又是一大笔支出了。

小结

这就是我们作为新移民，首次购买商业保险的经历。总结如下：

  1. 不同保险公司的保险方案不同，要根据自身情况筛选。
  2. 如果你需要缴纳医疗附加税，那么办理医院保险可以为你豁免缴费。
  3. 注意你的缴纳年龄，31岁后要记得申请LHC证明信以减免Loading。
  4. 保险是一种风险共担的模式，也许你觉得自己还算年轻不需要保险，但有了保险或许你能够更坦然和从容。

最后，希望大家都平安幸福地度过这一生！